학자금 대출 이자 계산 및 상환 팁 정리

아무리 이자가 낮아도 학자금 대출이 남아 있으면 부담될 수밖에 없는데요. 학자금 대출 이자 계산 및 상환 방법을 알아보겠습니다. 학자금 대출 종류에 따라 대출 이자 및 원금 상환하는 방식을 살펴보고, 학자금 대출 상환 유예에 대해서도 정리해 볼게요.

 

 

학자금 대출 신청기간 및 자격 조건

학자금 대출은 용도에 따라 등록금 대출과 생활비 대출로 나뉩니다. 1학기 등록금 대출은 이미 대부분 신청을 마치셨을 텐데요.

 

보통 등록금 대출 등록 마감 기한은 학기 중간고사 즈음이며, 생활비 대출은 한 달 정도의 여유가 더 있습니다. 2023년 2학기 기준 학자금 대출 금리는 1.7%네요.

 

※ 2023년 2학기 학자금 대출 신청기간

 

• 등록금 대출 : 7. 5 ~ 10. 25(수)
• 생활비 대출 : 7. 5 ~ 11. 16(목)

 

혹시 학자금 대출 외에 정부에서 지원하는 무보증 대출에 대해 궁금하시면, 아래 링크를 참고해 보세요. 햇살론 유스 같은 상품은 학생 등 취업준비생도 신청 가능하네요.

 

 

학자금 대출 신청자격

학자금 대출 종류에는 '취업 후 상환 학자금 대출, 일반 상환 학자금 대출, 농촌 출신 대학생 학자금 융자' 3가지가 있습니다.

 

• 취업 후 상환 학자금 대출 : 취업 등 소득 발생하면 원(리)금 의무 상환(자발적 상환 가능)
• 일반 상환 학자금 대출 : 거치기간 동안 이자만 납부(최대 10년), 이후 원(리)금 분할 상환
• 농촌 출신 대학생 학자금 융자 : 농어촌 지역 거주자(학부모 혹은 학생) 신청 가능

 

학자금 대출 종류에 따른 신청자격 및 조건들을 한눈에 볼 수 있게 정리해봤습니다.

 

 

 

학자금 대출 조건 및 신청자격에 대해서는 이전 포스팅에 상세히 다뤘으니 참고하시기 바랍니다.

학자금 대출 조건 및 신청 자격 총정리

 

 

학자금 대출이자 계산 및 상환방법

1) 취업 후 상환 학자금 대출

먼저 취업 후 상환 학자금 대출 상환방법은 자발적 상환과 의무적 상환으로 나뉩니다.

 

• 자발적 상환 : 대출 원리금을 임의로 중간에 갚는 것
• 의무적 상환 : 소득·재산 발생 시 일정 금액을 의무적으로 상환

 

 

 

취업 후 상환 학자금 대출은 취업 전까지 원금 상환 의무가 전혀 없습니다. 심지어 이자에 대해서도 취업할 때까지는 상환이 유예되죠.

 

참고로  무이자는 아닙니다. 이자 발생시기는 대출 실행일부터 계산하지만, 소득이 발생할 때까지 이자 면제를 하고, 이후에 갚으면 되는 것이죠.

 

 

대출 원리금 계산 방법을 알아보기 위해 아래 스케줄로 학자금 대출을 받은 학생이 있다고 가정하겠습니다. 23년 2학기 이후 대출 금리는 임의로 정했고, 한 학기 이자를 반년(연 이자 x 1/2)으로 계산했습니다.

 

학기	대출금액	금리	이자
23년 1학기	300만원	1.7%	25,500원
23년 2학기	250만원(누계 550만원)	1.8%	49,500원
24년 1학기	250만원(누계 800만원)	2.0%	80,000원
24년 2학기(졸업)	200만원(누계 1,000만원)	2.0%	100,000원
구직(25년)	누계 1,000만원	1.6%	160,000원(연간)
취업(26년)	누계 1,000만원	1.5%	150,000원(연간)

 

2023년 1학기 이자는 25,500원(300만 원 x 1.7% ÷2)입니다. 2학기에 250만 원의 학자금을 추가로 대출하면, 학자금 총 누계액 550만 원에 1.8%를 적용한 49,500원이 2학기 이자가 되겠죠.

 

이런 식으로 학자금 대출 누계금액에 금리를 곱해서 이자를 계산하고요. 취업 후에 소득이 발생하면, 원금에 그동안 이자를 합한 금액을 나눠서 갚으면 됩니다.

 

위 표의 경우 원금 1,000만 원에 대출 이자 합계액 565,000원을 더한 10,565,000원을 취업 후에 매년 조금씩 상환하면 되겠죠. 상환 기간은 특별히 정해져 있지 않아서 크게 걱정할 필요는 없습니다.

 

참고로 등록금 외 생활비 대출 이자 및 원리금도 위와 동일하게 계산하고요. 다만 학자금 지원 1~4구간에 해당하는 학부생은 생활비 대출 이자 면제 혜택이 있습니다.

 

의무상환액 계산

연간 소득금액에 상환율 20%를 곱한 뒤(대학원 대출 25%), 소득 발생연도 자발적 상환액을 차감하여 의무상환액을 계산합니다. 소득이 15,100,000원 미만이면 의무 상환은 하지 않아도 되고요.

 

※ {연간 소득금액 - 상환기준 소득액(15,100,000원)} x 상환율(20%) - 자발적 상환액

 

 

참고로 연간 소득금액은 소득 종류에 따라 아래 방법으로 계산합니다.

 

• 종합소득 : 총수입금액 - 필요경비
• 근로소득 : 총급여 - 근로소득 공제
• 연금소득 : 연금 급여액 - 연금소득 공제
• 퇴직소득 : 퇴직급여액
• 양도소득 : 양도가액 - 필요경비 - 장기보유 특별공제

 

다만 퇴직이나 상속/증여로 발생한 소득(재산)의 경우 의무상환액은 다음의 산식을 적용해요.

 

• 퇴직 소득(1천만 원 초과 시 적용) : 퇴직 소득 금액 x 20%(상환율)
• 상속/증여 : 상속 증여세 과세표준 금액 x 20%

 

의무적 상환은 사업자의 경우 국세청 고지서에 있는 계좌를 통해 납부하면 되고요. 직장인은 보통 회사에서 원천공제하는데, 국세청에서 통보한 의무상환액을 5월에 한꺼번에 납부해도 됩니다(5월/11월 50% 분할 납부도 가능).

 

자발적 상환

학자금 대출은 중간에 얼마든지 상환이 가능합니다. 중도상환 이자가 면제되기 때문이죠.

 

큰 금액을 한번에 상환하는 것과, 매달 자동이체 상환 모두 가능하고요. 올해 갚아야 할 의무상환액이 있는 경우, 의무상환액을 먼저 상환하고 추가로 자발적 상환을 하는 것이 좋습니다. 

 

• 한번에 상환(일회성) : 한국 장학재단 > 학자금대출 > 학자금뱅킹 > 학자금대출 상환 > 대출상환 > 중도상환
• 자동이체 상환 : 한국 장학재단 > 학자금대출 > 학자금뱅킹 > 학자금대출 상환지원 > 대출원리금 자동이체

 

2) 일반 상환 학자금 대출

일반 상환 학자금 대출은 취업 후 상환 학자금 대출과 상환방식이 조금 다릅니다. 학교를 다니는 중에도 대출 잔액에 대한 이자를 매월 내야 하죠.

 

그리고 거치기간이 지나면 남은 대출 기간 동안 매월 원리금을 상환해야 합니다. 일반 상환 학자금대출 거치기간 선택은 최대 10년 안에서 가능해요. 참고로 계좌별로 2번까지 거치기간 변경도 할 수 있습니다.

 

상환 방식은 '원금 균등 상환 방식'과 '원리금 균등 상환 방식' 중 정할 수 있어요. 총 대출기간 동안 갚아야 할 원리금 합계는 원금균등 상환 방식이 적은데, 초기에 원리금 금액 자체가 높아서 부담될 수 있습니다.

 

• 원금 균등 상환 : 매월 동일한 원금 상환. 원금이 줄어들며 매달 원리금이 작아짐.
• 원리금 균등 상환 : '원금+이자'를 대출 기간으로 나눠, 매월 똑같은 금액을 상환.

 

일반 상환 학자금 대출도 중도상환 이자는 면제되고요, 이때 남은 대출 잔액을 기준으로 매월 분할 상환 원(리)금이 재조정됩니다.

 

 

학자금 대출 상환 유예 제도

학자금 대출 상환기간이 도래했을 때, 경제적 이유 등으로 갚는 게 어려운 경우 대출 상환을 유예할 수 있습니다.

 

취업 후 상환 학자금 대출

취업 후 상환 학자금 대출 의무상환액이 발생했을 때 대학생은 4년, 실직/폐업/육아 휴직 등의 경우 2년 동안 상환을 유예할 수 있습니다.

 

상환 유예 방법은 고지서를 받고 납부기한 3일 전까지(직장인의 경우 원천공제기간 종료 1개월 전까지) 신청서와 관련 서류를 관할 세무서에 제출하면 돼요.

 

또한 상환유예 사유가 없더라도, 사업손실이나 질병 등 의무 상환액 납부가 어려운 경우 최대 9개월 이내에서 의무 상환액 납부 연장도 가능합니다.

 

일반 상환 학자금 대출

일반 상환 학자금 대출 상환 원리금을 갚는 게 어려울 경우, '특별상환 유예 대출'로 전환할 수 있습니다. 이렇게 되면 최대 3년간 학자금 대출 원리금 납부를 미룰 수 있는데요.

 

나중에 미룬 원리금을 4년 동안 나눠서 갚거나, 한꺼번에 상환하면 됩니다. 이 기간 동안 추가로 이자가 나오지는 않아요.

 

특별상환 유예 대출을 신청할 수 있는 조건은 여러 가지가 있는데 한국장학재단에서 확인할 수 있으니 참고하시면 도움이 될 것 같네요.

 

※ 참고 포스팅

정부지원 무보증 서민대출 총정리 (2023년)

 

 

지금까지 학자금 대출 이자 계산 방법을 살펴보고, 대출 종류에 따른 학자금 대출금 상환 방식을 자세히 정리해봤습니다. 도움이 되셨길 바라며 포스팅을 마칩니다.