정부지원 무보증 서민대출 총정리 (2023년)

 

신용점수나 소득 조건 때문에 대출이 힘든 분들은 너무 답답하실 겁니다. 잘 알아보면 나라에서 지원해 주는 서민 대출 종류가 꽤나 많은데요. 정부지원 무보증 서민대출 종류 및 조건들을 한방에 정리해 봤습니다. 참고하셔서 급하게 돈이 필요할 때 최대한 이자 부담을 줄이시길 바랍니다.

 

 

1. 생활 안정자금(햇살론)

햇살론은 1 금융권 대출을 이용하기 힘든 서민들을 위한 금융 상품입니다. 주로 신용점수나 소득이 낮은 분들의 채무액을 정부가 보증하고, 대신 소정의 보증료를 내게 되죠.

 

1) 햇살론 유스

• 대출 한도 : 1,200만 원
• 금리 : 3.5%
• 기간 : 최대 15년(거치기간 최대 8년)
• 자격 조건 : 19 ~ 34세, 연소득 35백만 원 이하
• 취급은행 : 전북은행, 신한은행, 기업은행

 

햇살론 유스는 대학(원)생, 학점 은행제 수강자, 미취업 청년 등 취업 준비생이 이용할 수 있는 상품입니다. 일반 생활자금 대출로 1회 3백만 원(연간 6백만 원), 특정 용도로는 1회 9백만 원(연간 9백만 원)까지 대출이 가능해요.

 

※ 특정 용도 : 학업·취업준비 자금, 의료비, 주거비

 

정부지원 저금리 대출을 이용하는 대신, 정부 보증액에 대해 소정의 보증료를 내야 합니다(사회적 배려 대상자 0.1%, 취업 준비생 0.5%, 사회 초년생 1.0%).

 

대출 기간, 자격 조건, 필요 서류, 이용 절차 등 좀 더 자세한 내용은 아래에서 확인하시기 바랍니다.

 

 

 

2) 햇살론 뱅크

• 대출 한도 : 2,500만 원
• 금리 : 은행별 상이
• 기간 : 3년 또는 5년
• 자격 조건 : 정책서민금융 성실 상환자
• 취급은행 : 1 금융권 은행

 

햇살론뱅크는 저신용·저소득자가 이용했던 정책 금융상품을 잘 갚아서 신용도가 개선되었을 때, 신청하는 상품입니다.

 

5백만 원 ~ 2,500만 원 대출 신청이 가능하며 기간은 3년이나 5년 중 선택할 수 있습니다. 거치기간은 1년까지 설정할 수 있으며, 나머지 기간 동안 원리금을 갚아나가면 돼요.

 

보증료가 2%로 다소 높은데, 사회적 배려 대상자는 1% 깎아 주고요(금융교육/컨설팅 이수자 0.1%, 저소득 청년 0.5% 인하). 대부분의 1 금융권 은행에서 신청할 수 있는데, 은행별로 금리는 조금씩 다릅니다.

 

 

 

3) 햇살론 카드

• 카드 한도 : 월 최대 200만 원
• 보증기간 : 최대 5년
• 자격 조건 : 신용점수 하위 20%, 연 가처분 소득 600만 원 이상
• 취급 카드사 : 롯데, 현대, 삼성, 신한, 우리, 하나 카드

 

햇살론 카드는 신용카드 한도를 정부(서민금융진흥원)가 보증해 주는 프로그램입니다. KCB나 NICE 신용점수가 하위 20% 이하고, 연 가처분 소득 600만 원 이상이면 신청할 수 있어요. 참고로 햇살론 카드 필수 교육도 들어야 합니다.

 

이 상품으로 발행한 신용카드는 현금 서비스, 카드론, 리볼빙 이용이 불가능하고요. 유흥업종(단란주점 등)이나 사행업종(경마장 등)에서는 사용할 수 없다는 특징이 있습니다.

 

 

 

4) 근로자 햇살론

• 대출 한도 : 최대 2,000만 원
• 금리 : 최대 11.5%
• 기간 : 3년 또는 5년
• 자격 조건 : 연소득 3,500만 원 이하(4,500만 원 이하일 경우 신용점수 하위  20%)
• 취급은행 : 저축은행, 농협, 새마을금고, 신협, 수협, 산림조합, 삼성생명

 

근로자 햇살론은 2 금융권에서 취급하는 대표적인 햇살론 상품입니다. 최대 2,000만 원까지 대출이 가능하며, 취급 기관별로 금리가 다른데 최대 11.5%를 넘진 않아요.

 

대출 금액에 대해서 나라에서 90%까지 보증을 해주며, 보증료는 연 2.0%를 내게 됩니다. 사회적 배려 대상자(1.0%), 저소득 청년(0.5%), 금융교육/신용·부채관리 컨설팅 이수자(0.1%)는 보증료를 조금 깎아줍니다.

 

 

 

서민금융진흥원

 

2. 고금리 대환자금

저축은행이나 대부업체 등 기존에 이용하고 있는 대출 이자가 너무 높아서 부담된다면, 아래 상품들을 활용해 갈아타는 방법을 생각해 볼 수 있습니다.

 

1) 햇살론 15

• 대출 한도 : 최대 2,000만 원
• 금리 : 연 15.9%(단일금리)
• 기간 : 3년 또는 5년
• 상환방법 : 원리금균등 분할상환
• 자격 조건 : 연소득 4,500만 원 이하, 신용점수 하위 20%(연소득 35백만 원 이하는 상관 x)
• 취급은행 : 1 금융권 은행

 

햇살론 15는 은행의 대출 심사로는 소득을 증명하기 어려운 사람들을 위한 상품입니다. 월급을 현금으로 받거나, 3개월 미만 재직 근로자, 개인택시 운전자, 농업 종사자 등 서류로 소득을 증빙하기 어려운 사람들도 신청이 가능합니다.

 

금리가 15.9%로 다소 높지만 보증료를 따로 내지 않아도 되고요. 매달 연체하지 않고 잘 갚으면 1년에 3%(대출 기간 5년 선택시 1.5%)씩 금리를 낮춰줍니다.

 

 

 

2) 최저 신용자 특례보증

• 대출 한도 : 최대 1,000만 원
• 금리 : 연 15.9%(단일금리)
• 기간 : 3년 또는 5년(, 거치기간 1년(선택)
• 상환방법 : 원리금균등 분할상환
• 자격 조건 : 신용점수 하위 10%, 연소득 45백만 원 이하
• 취급은행 : 광주은행, 전북은행, DB저축은행(서울 거주자만 가능)

 

최저 신용자 특례보증 대출은 햇살론 15 심사가 부결되었을 때, 신청할 수 있는 상품입니다. 한도는 낮지만 금리는 동일하고, 거치 기간도 설정할 수 있어요(1년 단일).

 

아직 취급 가능한 은행이 적지만, 2023년 중에 취급은행이 많이 확대된다고 하네요.

 

 

 

3) 소액 생계비대출

• 대출 한도 : 최대 100만 원
• 금리 : 15.9%(단일)
• 기간 : 1년
• 상환방법 : 만기 일시상환 
• 자격 조건 : 신용점수 하위 20%, 연소득 3,500만 원 이하
• 취급기관 : 서민금융진흥원

 

비교적 작은 금액이 필요할 때는 소액 생계비대출을 이용할 수 있습니다. 만기까지 이자만 내다가, 한꺼번에 원금을 갚으면 되고요.

 

한도가 낮은 게 다소 아쉽지만, 급전이 필요할 때 현금 서비스나 카드론보다는 나으니 참고해 보시기 바라요. 중도상환 수수료가 없어서 도중에 갚는 것도 자유롭고, 연체가 없으면 최장 5년까지 연장도 가능합니다.

 

 

 

3. 창업 및 운영자금

신용점수가 낮은 자영업자 분들은 미소금융, 민간상업 수행기관 창업·운영자금, 전통시장 소액대출 등의 상품을 통해 자금을 융통할 수 있습니다.

 

1) 미소금융

• 대출 한도 : 1천만 원(긴급 생계자금) ~ 7천만 원(창업자금)
• 금리 : 4.5%
• 기간 : 5(긴급 생계지금) ~ 6년(창업자금) 이내
• 자격 조건 : 신용점수 하위 20%, 기초생활수급자(혹은 차상위 계층), 근로장려금 대상자
• 취급기관 : 서민금융 통합지원센터, 미소금융 지점

 

미소금융은 신용평점이 낮은 저소득 자영업자 분들이 창업하거나, 운영·시설 자금이 필요할 때, 혹은 긴급하게 생계비가 모자를 때 이용할 수 있는 상품입니다.

 

자금 용도에 따라 창업자금, 운영자금, 시설개선 자금, 긴급 생계자금 등으로 나뉘는데 한도와 기간 등 조건이 조금씩 다릅니다. 자세한 내용은 아래 링크에서 확인하실 수 있어요.

 

구 분	대출한도	대출기간
창업자금	7천만원	6년 이내
운영자금	2천만원	66개월 이내
시설개선자금	2천만원	66개월 이내
긴급생계자금	1천만원	5년 이내

 

 

 

2) 민간사업 수행기관 대출

• 대출 한도 : 최대 7천만 원 ~ 1억 원
• 금리 : 최대 6%
• 기간 : 최대 5년
• 상환방법 : 원리금 균등분할 상환 등
• 자격 조건 : 신용점수 하위 20%, 수급권자(차상위 계층 포함)

 

서민금융진흥원이 민간사업 수행기관들에 자금을 지원하면, 기관에서는 저신용·저소득 자영업자들에게 돈을 빌려주는 프로그램입니다. 창업자금을 대출형태로 간접지원하거나, 사회적 기업에 운영자금을 지원해 주는 것이죠.

 

• 창업지원(최대 7천만 원) : 한국 법무보호 복지공단, 나눔과 기쁨, 더불어 사는 사람들
• 운영자금 지원(최대 1억 원) : 신나는 조합, 피피엘, 재단법인 밴드, 열매 나눔 재단, 민생경제 정책연구소, 제주사회적 경제네트워크, 강원도 사회적 경제지원센터, 한국 사회혁신금융(주)

 

 

 

3) 전통시장 소액대출

• 대출 한도 : 1천만 원(무등록 사업자 5백만 원)
• 금리 :4.5% 이내
• 기간 : 최대 2년(거치기간 최대 6개월)
• 상환방법 :원금균등 분할상환
• 자격 조건 : 전통시장 상인회 소속 영세 자영업자

 

전통시장 소액대출은 전통시장이나 상점가 상인회에 소속된 영세 자영업자가 긴급하게 돈이 필요할 때 이용할 수 있는 상품입니다.

 

서민금융진흥원에서 상인회에 무이자로 대출을 해주고, 이 재원을 바탕으로 필요한 소상공인들에게 대출을 해주는 것이죠.

 

대출 금리는 상인회에서 자율적으로 결정하는데, 최고 4.5%를 넘길 수는 없습니다. 대출 만기일까지 월(혹은 일) 단위로 원금균등 분할상환을 하는데, 명절자금의 경우 만기 일시상환도 가능해요.

 

 

 

4. 기타 서민지원 금융상품

1) 사잇돌 대출

• 대출 한도 : 3천만 원(1 금융권 2천만 원)
• 금리 : 기관별 상이
• 기간 : 60개월 이내
• 상환 방법 : 원리금 균등 분할상환
• 자격 조건 : 아래 표 참고
• 취급은행 : 1 금융권 은행, 저축은행

 

사잇돌 대출은 중·저신용자 대상 중금리 상품으로, SGI 서울보증에서 채무액을 보증하는 대출입니다. 시중 은행에서 빌리면 '사잇돌 대출', 저축은행에서 취급하면 '사잇돌 대출 2'라고 부르죠.

 

금리는 은행마다 다른데, 최대 18.9%를 넘을 수는 없고요. 대출 자격 조건은 다음과 같습니다. 사잇돌 종류에 따라 요구하는 게 조금씩 달라요. 조건이 까다로운 만큼, 사잇돌 대출 1이 금리는 더 저렴합니다.

 

구 분	사잇돌 대출 2	사잇돌 대출 1
급여소득자	재직기간 5개월, 연소득 1,200만원 이상	재직기간 3개월, 연소득 1,500만원 이상
개인사업자	사업기간 4개월, 연소득 6백만원 이상	사업기간 6개월, 연소득 1,000만원 이상
연금소득자	연금 수령 1회, 연소득 6백만원 이상	연금 수령 1회, 연소득 1,000만원 이상
취급기관	저축은행	시중은행

 

 

 

2) 새희망 홀씨 대출

• 대출 한도 : 3,500만 원
• 금리 : 은행별 상이
• 기간 : 5년 이내
• 자격 조건 : 연소득 3,500만 원 이하(신용점수 하위 20% 4,500만 원 이하)
• 취급은행 :1 금융권 시중은행

 

새희망 홀씨 대출은 엄밀히 따지면 정부나 지자체에서 보증하거나 지원해 주는 상품은 아닙니다. 은행들이 자체적인 심사 시스템을 돌려 한도가 나오면 돈을 빌려주는 대출이에요.

 

다만 정부가 새희망홀씨 대출을 통해 은행들의 서민금융 취급 상황을 체크하기 때문에, 은행들이 실적에 관심을 많이 쓰는 상품입니다. 조건에 맞으면 생각보다 낮은 금리로 빌릴 수도 있고, 중도상환 수수료가 없다는 장점도 있어요.

 

 

 

3) 징검다리론

• 대출 한도 : 3,000만 원
• 금리 : 은행별 상이
• 기간 : 5년 이내(거치기간 최대 1년)
• 자격 조건 : 서민금융 상품 성실 상환자
• 취급은행 : 1 금융권 은행

 

징검다리론은 4대 서민금융 상품(새희망 홀씨, 햇살론, 미소금융, 바꿔드림론)을 착실히 상환해, 신용점수를 회복한 사람을 위한 대출입니다.

 

열심히 돈을 갚았는데, 오히려 신용등급이 좋아져서 기존 서민금융 프로그램을 이용할 수 없게 되는 아이러니를 해결하고자 만들어졌습니다. 신용점수 상위 80% 이상인 경우 신청 가능합니다.

 

 

 

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지금까지 정부지원 무보증 대출 및 저소득 저신용 분들이 이용할 수 있는 서민금융 프로그램들을 알아봤습니다. 많은 분들에게 도움이 되었으면 좋겠네요.